冰川智库特殊贡献:顾源
如果一个人在银行有房贷，他提前还钱容易吗？
借钱不容易，还不容易吗？
如此奇妙的事情发生在当下。现在你提前还贷真的很难。
01
银行利率大幅下调催生了提前还贷潮。
原因很简单。几百万的房贷，一个点的利率变化，直接导致还款金额的巨大缺口。
但是，你要想提前拿到房贷就没那么容易了。
据《杜南周刊》报道:
今年1月底，张女士想申请提前还贷。她联系了几个银行部门，打了几十个电话。才有人回答，告诉她提交申请后要排队等两三个月左右。
大年初七，陈先生直奔某国有银行番禺支行申请一次性还清商业贷款，被告知最晚扣款时间定在4月。
以上信息基本属实。
国有银行办理还贷手续需要两到三个月的时间，股份制银行如兴业银行要快一个月左右。
无论是一个月还是三个月，在当今互联网信息时代都是蜗牛的步伐。
图形/网络
提前还贷只是几个账户信息的处理。
从一个完全信息化的系统来说，完成这一切最多只需要几分钟。
只需要判断客户是否按时还款，他和银行之间不存在纠纷。一旦客户的钱被收取，按下确认按钮就可以完成一个电子程序。
需要手动办理的只是一纸合同和抵押书。
这么简单的业务，银行给出的理由是办理的人太多，要排队，甚至要排几个月。
原因只有一个。拖得越久，银行的收益越大。毕竟原来的利率更高。无数客户加起来，利润很大，我就是想以各种理由拖延。
而他们之所以能做到这一点，很重要的一个原因就是竞争不充分。
02
银行用各种手段阻止消费者还房贷，违背了市场经济中的契约原则。
在合同中，消费者有权随时决定提前还房贷，这是合同中明确规定的，银行的配合也是合同中的义务。
房贷带来的贷款利息收入是国内银行的重要利润来源，恐怕没有比这更稳定安全的业务了。
大量提前还贷，肯定会给银行带来意想不到的利润减少。
但是合同不能保证利益，但是合同保证了双方的权利。
银行采取这种看似符合合同，实质上背离合同精神的小动作，是一种漠视商业信誉的行为。
任何合同都是不完整的。房贷合同中可能没有规定你要在几个工作日内完成提前还款，但这种利用合同不完整侵害消费者利益的行为，还是背离了合同精神。
因为一方因为你人为设置的障碍而损失了直接的经济利益。同时，银行也因为这项操作直接获得了非市场利益。
也许，这个问题单靠法律是解决不了的，但是市场上有道德，有信誉，这样的行为还是应该受到谴责的。
但这些银行似乎并不在乎这些，因为商誉的损失并不会伤害到他们。
图/图虫创意
在更加市场化的环境下，企业背离契约精神，漠视商誉，是典型的短视行为，最终肯定会被消费者所抛弃。
任何追求市场长远发展的企业，都视商誉为生命。
即使是在杂货店，他们也非常重视顾客，即使没有合同，他们也会尽力履行对顾客的承诺，因为如果他背离了消费者的利益，马上就会受到攻击，一旦小区业主传开，他就完了。
而那些几十亿的民企，这么玩下去，分分钟就能倒闭。
但是，即使知道现在银行这样欺负人，市场能影响到他们吗？
普通人甚至已经习惯并接受了银行的霸王作风。
而这一切都源于市场化的金融服务，我们享受的太少。
03
电商出现的时候，大部分消费者第一次被称为“亲亲亲”，之前都没有享受过七天无理由退货。
市场化让大多数人感受到了消费者的尊严在哪里。
早在四十年前，在国营商店，你想买东西的时候，就让店员看脸。
▲北京金融街/(图/图虫创意)
至于银行，门口的台阶，高大的建筑，不仅是实力的象征，往往还代表着高门槛和无比的傲慢。
客观来说，很长一段时间，国有银行系统的人并没有完全把自己当成一个企业。
因为只要是企业，就必须以服务消费者为宗旨。很难想象，中国十几亿人的金融需求没有被这些企业重视。
故意延长用户提前还贷的时间，消费者也无能为力，因为在糟糕的逻辑下，消费者没有更多的选择。
04
对外开放并继续推进对外开放是我们的国策。
对外开放意味着更多的准入限制将被取消，更多的优秀企业将出现在市场上。
如果一个企业想在市场上占有一席之地，它必须迎合消费者的需求。
因为是消费者决定了企业的生死(赚钱还是被淘汰)，决定了生产者的资源应该如何使用，决定了企业经营行为的规范。
图/图虫创意
无论是银行还是任何一个行业，只要这个行业对外开放，充分竞争，那么这个行业的效率和服务水平就会得到快速提升。
对外开放意味着消费者可以在全球范围内选择商品和服务，低效率、低质量的企业必然会在开放和竞争的形势下被淘汰或被迫变革。
中国金融市场改革任重道远。